高风险职业投保限制多 不同职业投保面临“差别对待”

近日，一位从事消防工作的武汉市民罗先生向极目新闻吐槽，他在投保时因职业原因受到诸多限制，这究竟是怎么回事?极目记者采访保险业内人士了解到，买保险不仅与年龄、健康相关，职业也是非常重要的审核条件。职业虽然不分高低贵贱，但投保时，保险公司面对不同的职业却是“差别对待”。

高风险职业投保限制多

罗先生说，他是一名消防员，工作有一定的危险，他本打算购买保险，给自己和家人增添一份保障，但没想到投保时因为职业受到一些限制，购买保险比普通人麻烦不少，最后干脆放弃了购买。

“两位从业者，一位是写字楼办公文员，另一位是户外高空作业者，这两种职业发生危险的概率是否一样?显然，他们所面临的风险截然不同。”平安人寿湖北分公司工作人员告诉记者，实际工作中，确实遇到不少像罗先生这样的客户，事实也确实存在。一般来讲，保险公司将根据被保险人从事工作所面临的风险程度来进行职业分类划分，并按职业分类来设置不同的投保限制。投保人从事职业的风险评估是保险公司核保审核的重要内容。

记者了解到，通常，保险公司会按照1-6类职业进行分类，1类风险最低，6类风险最高，职业分类数值越高，代表风险系数越大，在投保时的限制也越多。

其中，1类职业纯文职人员，不需要进行体力劳动，基本不外出，常年久坐办公室，工作内容和工作环境相当安全。比如教师、律师、医生等。2类职业非纯文职人员，需要进行少量体力劳动，偶尔会因工作原因到外面办事。虽然有外出，但风险极低。比如推销、导游、外勤等。3类职业外出频率更高一些，不过风险也还是在可控范围内。比如工程师、部分工人、运动员等。4类职业一般是需要进行体力劳动的人员，工种比较特殊，工作场合和工作内容都面临着一定的职业风险。比如厨师(一般餐饮业)、电工、保安人员等。5-6类为高度危险职业，工作危险程度比4类的更高，工作风险不可控，一不留神就会有危险发生，甚至会危及生命。

意外险对职业要求最高

目前，保险行业对于职业分类没有统一标准，评估标准也存在差异。因此，消费者在投保前一定要与保险公司确认自己的职业分类是否符合投保产品的职业要求。

平安人寿湖北分公司工作人员告诉记者，不同的险种对于职业的限制也存在区别。例如，意外险对职业分类要求最高，大多数意外险只能覆盖1-3类职业群体，即使其他类被承保了，保费一般也会高于正常投保金额，相对的保额也会更低。

医疗险相对于意外险，在职业分类上的要求没有那么严格，但要求职业类别一旦发生变化就必须进行变更，因为伴随职业的变化，保单的风险等级相应也会发生变化。尤其是从低职业类别到高职业类别，费率都会发生变化。如未及时告知，后期理赔会受影响。对于重疾险，一般职业限制较为宽松，每个保险公司会根据不同的保险产品对职业类别要求不同。基本上非高风险的职业都能够正常投保。高风险职业一般也能投保，但通常会上调保费。寿险相对于其他保障险种来说是对职业要求最宽泛的一个险种，甚至部分公司的寿险没有职业限制。

总体来讲，不同产品，投保对应职业分类的规则不同。由于每个保险公司职业分类不同，即便同一职业的人，可能在不同的保险公司被划分的标准也不一样。

身兼多职需按最高投保

若投保人在投保时身兼多个职位，又该如何进行投保?在投保之后如果更换了工作，是否会影响未来理赔呢?

平安人寿湖北分公司工作人员告诉记者，当投保人身兼多职时，需要以最高风险级别来告知职业。例如，王先生右手拇指残疾，投保时告知职业为“客户经理”，根据保险公司职业分类为寿险1类职业。保险公司核实后发现其为工厂负责人，当工厂人手不足时也会参与加工工作，职业为“单晶片加工工人”，为寿险3类职业。最后，王先生被告知投保因职业告知与实际不符，需重新核实职业及保费。同时，当投保人发生工作变动时，也应及时告知保险公司。若更换的职业已经超出了可投保类别，投保人需要进行补充告知。尤其对于意外险和医疗险来说，一般在条款中都会写明：如果职业发生变更，需知会保险公司。若投保后职业发生变化，影响了保单的风险等级，但未及时通知保险公司，出险后可能会因此影响理赔。(极目新闻记者 雷原)